İSTANBUL — Bankacılık verileri ve finans uzmanlarının tespitlerine göre, kredi kartı limitini sürekli yüzde 100 doluluk oranıyla kullanan tüketiciler gizli bir finansal risk sarmalına giriyor. Borcun düzenli ödenmesi dahi Kredi Kayıt Bürosu (KKB) skorlama sistemindeki risk algısını ve faiz yükünü hafifletmeye yetmiyor.
KKB Notu Neden Düşüyor ve Faiz Riski Nasıl Büyüyor?
Kredi Kayıt Bürosu (KKB) skorlama sisteminde, tahsis edilen toplam limite oranla kullanılan bakiye belirleyici ağırlık taşıyor. Limitin sürekli tamamının harcanması, bankacılık nezdinde nakit akışı zayıflamış yüksek riskli profil algısı oluşturuyor. Tüketici borcunu geciktirmese dahi yüksek doluluk oranı kredi notunun kademeli gerilemesine yol açıyor.
Limit doluyken yalnızca asgari tutarın ödenmesi ise borcun hızla büyümesini tetikliyor. Kalan ana paraya işletilen akdi faiz, Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) eklenerek borç yükünü katlıyor. Yatırılan asgari tutarın önemli kısmı faiz ve vergi kesintilerine gittiği için kart kullanılabilir limiti açılmıyor; tüketici harcama yapamadığı halde borç katlanarak artıyor.
Nakit Avans Engeli ve Kritik Harcama Oranı
Limitin tükenmesiyle acil ihtiyaçlarda başvurulan nakit avans ve taksitli nakit avans kanalları tamamen kapanıyor. Mevzuat uyarınca dönem borcunun tamamını kapatamayan ve art arda asgari ödeme yapan müşterilere getirilen nakit çekim kısıtlamaları ile limit artış engelleri, bütçe yönetimini zora sokuyor. Zorunlu harcamalarını kartla karşılayamayan vatandaşların eldeki nakdi günlük giderlere ayırması, sonraki ekstrelerin ödenememesi ve yasal takip riskini beraberinde getiriyor.
Uzmanlar, sağlıklı bir kredi sicili ve dengeli bütçe için toplam kart limitinin yüzde 30 ila 40'ından fazlasının harcanmaması gerektiğini vurguluyor. Limitleri dolan kullanıcıların zorunlu olmayan harcamaları durdurması ve yüksek maliyetli kart borçlarını daha uygun vadeli yapılandırma seçenekleriyle kapatması tavsiye ediliyor.